经济日报记者 勾明扬
□ 儿童金融是银行业顺应居民财富管理升级、布局客户全生命周期服务的必然选择。
□ 当前市场上产品仍存在同质化问题，有的只是普通银行卡换个卡通卡面、普通存款加个“成长”标签，缺乏真正贴合儿童需求的创新设计。
近期，多家商业银行集中推出儿童专属银行卡、特色存款理财、财商教育主题活动等特色服务，从线上互动到线下体验，从金融产品到非金融增值服务，儿童金融赛道迎来新一轮热潮。这并非阶段性节日营销，而是银行业顺应居民财富管理升级、布局客户全生命周期服务的必然选择，也标志着国内儿童金融从零散探索，迈入常态化、规模化发展的阶段。
当前各家银行结合自身优势，推出形式多样的儿童金融产品与体验活动。在产品设计上，部分银行下调准入门槛、优化存款利率。深圳农商银行推出“天‘财’少儿金”专属存款，起存金额仅1000元，1年期利率1.45%，较同期限普通定存高出30个基点；3年期利率达1.75%，较常规产品上浮45个基点，收益优势明显。在场景体验方面，多地农商行将实体网点打造为财商体验馆：泰顺农商银行开设钱币探险、财智答题、货币拼装等闯关游戏，让孩子在趣味互动中学习金融知识；内蒙古农商银行新巴尔虎右旗支行组织点钞体验、反诈动画科普等活动，以沉浸式方式普及金融常识。
儿童金融的持续升温，是一笔多方共赢的长远账。对银行而言，这是进一步扩展零售资产管理规模的重要途径。“儿童金融本质上是银行把获客窗口从成年人市场转移到了童年阶段。”南开大学金融学教授田利辉认为，银行的核心考量有3点，一是通过高利率来锁定家庭的资金，部分产品上浮45个基点，直接对标大额存单；二是抢占财商教育的入口，将儿童转化为未来客户；三是撬动家庭的综合收益，以儿童账户为支点，带动家长理财、房贷、信用卡等交叉销售。
对于广大家庭而言，随着我国居民财富积累和教育理念升级，财商教育从娃娃抓起已成为共识。“希望通过让孩子自主管理零花钱和压岁钱，培养他们的储蓄意识、规划能力和责任感。”市民曹洁说，一张小小的儿童卡，不仅是帮孩子存放“小金库”的容器，更是给孩子进行财商教育的工具。
“作为金融知识传播的重要主体，银行通过开展儿童金融服务，将金融知识融入生动有趣的实践活动，让孩子们在体验中学习，在学习中成长，这既是落实国家政策要求的具体行动，也是金融机构践行社会责任的应有之义。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，儿童金融不仅是一项银行业务，更是一项民生工程。
热潮之下，行业潜藏的问题与风险同样不容忽视。业内人士表示，当前市场上部分银行的产品仍存在同质化严重的问题，有的只是普通银行卡换个卡通卡面、普通存款加个“成长”标签，缺乏真正贴合儿童需求的创新设计。还有一些机构过度依赖变相高息揽储等营销手段，偏离了财商教育的初衷。更值得警惕的是，儿童个人信息保护是儿童金融不可逾越的红线，不满14周岁未成年人的个人信息属于敏感个人信息，银行在收集、使用、存储这些信息时，必须严格遵守相关法律法规，确保儿童信息安全。
推动儿童金融健康可持续发展，需要银行、监管部门和社会各界的共同努力。田利辉认为，银行要回归金融本源，摒弃短期营销思维，真正从客户需求出发，深耕产品和服务创新，从拼利率转向拼体验、拼教育、拼生态。可以开发游戏化的财商工具，让储蓄成为看得见的成长；构建家庭共享账户体系，让家长能够设置儿童的消费金额，追踪资金的用途，满足监管和教育的双重需求；打通储蓄、理财、教育金规划的链条，提供从儿童账户到未来留学基金全周期方案。
儿童金融是潜力十足的发展蓝海，既能为银行业转型升级开辟新路径，也能助力青少年树立正确财富观，提升全民综合素养。娄飞鹏建议，商业银行可深化“亲子共管”账户体系，拓展财商教育场景，通过专属卡面、成长记录增强客户黏性。同时，联动家庭资产配置，以儿童账户为触点切入家长教育、养老、理财需求。此外，区域性银行还可结合地区特色，形成差异化竞争优势，让每一个孩子都能上好人生的金融第一课。
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