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多家民营银行2023年净息差披露:逆势上涨 能否持续?

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2024-06-20 【 字体:

  “利息又降了!但相比其他类型银行,民营银行还是具有利率优势。”吴平(化名)在社交平台上感叹道。

  在降息潮的背景下,多家民营银行相继下调了存款利率水平。但从整体来看,民营银行的存款挂牌利率仍比国有大行、股份制银行略高一筹。

  与此同时,民营银行的净息差普遍高于传统商业银行。据蓝鲸财经不完全统计,截至目前,有4家民营银行公布2024年同业存单发行计划,从中可以发现,4家银行去年净息差均在上升。此外,从2023年整体数据来看,商业银行净息差逐步掉落1.7%,而民营银行净息差却逆势上升。

  对于未来民营银行净息差走势,业内人士向蓝鲸财经记者指出,随着经济稳步复苏,企业经营状况持续改善,民营银行积极提升经营效率,预计民营银行仍可能维持相对较高净息差水平。但不可否认的是,民营银行同样面临着净息差压力。

  民营银行净息差逆势上涨

  近日,多家民营银行在2024年同业存单发行计划中公布去年主要业绩指标。在净息差方面,均呈现着上升特征。

  其中,2023年末,吉林亿联银行净息差为4.11%,较2022年末的3.53%上涨0.58%;威海蓝海银行净息差为4.34% ,较2022年末上涨0.23个百分点;武汉众邦银行净息差为3.28% ,较2022年末的3.09%上涨0.19%个百分点。

  即使北京中关村银行在同业存单发行计划未公布2023年末的数据,但从去年9月末来看,该行的净息差亦呈上涨态势,从2022年末的3.68%上涨0.29个百分点至3.97%。

  从2023年整体来看,商业银行净息差逐步掉落1.7%,而民营银行净息差却逆势上涨,而且明显高于其他类型银行。

  国家金融监督管理总局2月21日公布数据显示,2023年一季度至四季度,商业银行净息差分别为1.74%、1.74%、1.73%、1.69%,呈下降趋势。而2023年四季度,民营银行净息差为4.39%,较2023年一季度上升0.28个百分点。

  “民营银行客户相对下沉,客户资质相对一般,因此息差相对更高。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼向蓝鲸财经记者指出。

  光大银行金融市场部研究员周茂华向蓝鲸财经记者分析称,银行净息差存在差异,主要受不同类型银行的客群特征、资产负债结构、经营效率与融资渠道等方面影响。近年来,由于宏观经济波动,商业银行整体持续让利实体经济,存款定期化明显,以及中间业务增速放缓等,商业银行整体净息差收窄。

  “但2023年民营银行净息差反而走高,这或与民营银行客户群体主要集中在小微企业,贷款风险溢价要求相对较高有关。”周茂华补充道,加上宏观政策积极支持,央行引导市场利率中枢下移,有助于降低银行整体负债成本;同时,近年来,数字化技术赋能银行经营与风险管理,民营银行经营效率得到不同程度提升。

  民营银行跟进下调存款利率

  值得关注的是,近期不少民营银行跟随“降息潮”,纷纷下调了存款利率。

  例如,3月1日起,武汉众邦银行执行新的存款利率表,2年期、3年期、5年期整存整取定期存款挂牌年利率分别为2.10%、2.65%和2.70%,较此前挂牌利率分别下调了30个基点。

  2月27日起,四川新网银行执行最新人民币存款挂牌利率表,2月27日起,该行3个月定期存款利率为1.6%,6个月为1.8%,1年期为1.9%,2年期为2.5%,3年期为3.15%,5年期为3.55%。

  辽宁振兴银行官网显示,2月1日起执行最新存款挂牌利率,2年期、3年期、5年期定期存款挂牌利率分别为2.85%、3.39%、3.6%。

  浙江网商银行官网显示,1月3日起调整最新挂牌利率,个人储蓄3个月利率1.3%,6个月1.5%,1年期1.6%,2年期2.2%,3年期2.6%。

  不过,从整体来看,与国有大行和部分股份制银行相比,民营银行的存款挂牌利率仍然较高。

  在业内看来,民营银行并非没有息差压力。周茂华向蓝鲸财经记者指出,“民营银行同样面临净息差压力,主要是因为民营银行客户群体较为特殊,这就需要一定净息差保护。”此外,民营银行负债与融资渠道相对于大行更窄,相应要求民营银行有更高的净息差,以增强风险抵补、业务扩张能力。

  同时,董希淼表示,民营银行体量较小,净息差受头部民营银行影响较大,排名靠后的民营银行仍承受着一定的经营压力。

  民营银行高息差能否持续?

  未来,民营银行净息差能否继续扩大?

  董希淼指出,在存款利率市场化改革背景下,央行已经建立存款利率市场化调节机制,商业银行可相对灵活调整存款利率。“不同银行对业务发展定位、资产负债结构、市场营销策略等方面不同,存款利率调整的节奏和力度可能存在差异。”

  对于民营银行的净息差走势,董希淼认为存在一定不确定性。他表示,2024年,在银行业加大对实体经济减费让利的情况下,民营银行净息差存在回落的可能,不过,其净息差水平仍与头部几家民营银行的经营情况有关。

  周茂华认为,随着经济稳步复苏,企业经营状况持续改善,民营银行积极提升经营效率,预计民营银行仍可能维持相对较高净息差水平。

  值得注意的是,有银行业内人士向蓝鲸财经记者指出,民营银行仅依靠高息吸收存款会增加银行资金成本,这样的方式或许不可持续。

  周茂华亦向蓝鲸财经记者表示,民营银行目前面临内源性融资能力不足、外源性负债渠道窄,品牌效应不强,网点方面不具备优势,负债和整体运营成本较高,行业竞争压力较大。

  “民营银行应提升服务质量、实施差异发展战略,增加高质量服务供给,增强客户粘性;从中长期看,民营银行需要降低高资本占用的业务依赖程度,提高中间业务收入比重等。”周茂华表示。

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